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为什么有的人敢借300万买房,而你却只敢观望
2017-08-18 19:02
文章附图



关于投资理财,有一个模拟现实的游戏叫现金流,以前小巴曾为大家推荐过这种投资理财的入门游戏。


这个掷骰子的棋盘类游戏,模拟了人生财务和投资情况,每扔一轮筛子,走到对应的格子上,就可能会面对发工资、投资机会、市场波动、意外支出等情况。





小巴接触这个游戏好几年,一开始当玩家,后来当裁判比较多。


时间一长,小巴发现,这确实是一个非常好的模拟游戏。游戏照进现实,现实中几乎所有投资理财会犯的错误,在游戏中都会一一对应。


对钱不敏感,“等”钱而非“找”钱


既然是关于钱的游戏,最基础的一环,就是从工资开始的。


游戏中有一个格子是现金流日,只要路过这一格就可以领工资,只是有一条规定是必须自己主动去领,过期不候。


在这个简单得不能再简单的基础环节上,初学者大概率要栽个跟头。


按照小巴不完全的经验统计,第一次玩这个游戏的人,有2/3至会错过一轮工资的申领。


比如前几天最近的一局游戏里,有8个玩家,其中4个人是首次参与,其中就有3人5次忘记领工资,有两个人第一次忘了之后经裁判提醒,结果后来又忘了。





现在,我们的工资都直接打到卡里,肯定不会忘,但游戏体现出来的其实是一种心态,初学者是在“等”钱和机会,而资深的玩家,是“找”钱和机会。


不管是买房子、买股票还是买基金,小巴一直以来的观点是,看一看这些资产最近10年的周期,做点研究。


比如说买房,在楼市遇冷的时候早点开始准备,你不要等到热浪都扑到脸上了,才急急忙忙考虑,黄花菜都凉了。


不清楚自己有多少钱


你有多少钱?问题看上去很傻,谁还不知道自己有多少钱。


游戏和现实中一样,大家对手头有多少现金是很清楚的,而对于整个家庭的资产,大家却常常一知半解。


游戏当中,每走一轮,玩家就要根据投资和资产的变动,在自己的资产负债表上做出调整,这是出错最多的一个环节。不仅初学者做得不好,很多老玩家的表现也不怎么样。






自己到底有多少钱,对所有人都是一个问题。


如果你不信,我们不妨来做一个小小的测试,看看你对自己财务状况的了解程度:


第一步:现在(或者看完文章后),找一张纸,先在心里估摸自己的净资产数,写下来,精确到前两位吧(比如12.3456万,你就当做12万);


第二步:按照房产、股票、基金、银行理财等等资产,一样一样盘过去,把自己所有的钱算出来,比一比相差多少。


注:净资产,总资产扣掉负债,比如房子现在市场价100万,房贷50万,房子净值50万。


要求不高,如果你的误差不超过10%,就算你达标,小巴估计,能够做到估计和实际误差不超过10%的人,不会太多,很有可能不超过一半。


不会加杠杆


不了解资产状况还有更深一层的状态,大家对于能够调动的资产,基本完全模糊,这里小巴把这种状况统统称为不会加杠杆。


个人资产加杠杆这一点,其实已经是老生常谈了,问题在于,很多人不知道什么时候、在哪里、怎么样加杠杆


在中国,傻瓜都会用杠杆的市场只有一个,就是楼市,贷款买房人人都会,然而还有很多人在利率这么低的情况下选择全款买进。另外一个大众可以加杠杆的,是股票的融资融券,懂的人少很多。





游戏一开始,裁判就告诉每个人可以从银行借信用贷款,额度相当于自己10倍月现金流(每个月收入减去必要支出后的净收入),年利率是10%。


注:10%现在看来很高,不过考虑游戏背景70-80年代美国高通胀,10%其实不高,你看当时不动产租售比都有10%-50%那么高。


新手面对一个投资机会的时候,一般都不会选择从银行借钱,有一个解释是“不到非不得已,不喜欢欠钱,感觉很麻烦”。


这还是好的,毕竟是属于有能力借到,只是主观上不愿意。


另外一种情况是,很多玩家不知道自己能够调动多少资金——比如他们不会想到,在游戏当中,可以找别的玩家借钱甚至合力投资,只要利率得当。


小巴在现实当中遇到过这样一个真实案例:


一位关系很好的朋友要买房,首付150万,家里现金、各种信用贷款用足凑了50万,还缺100万。


他们家有一笔银行理财还有一年才到期,但是他觉得房价要涨,等不了了,房东又在催成交。


于是他果断找10个朋友分别借了10万, 3天之后,钱都到账了。


这是一年多之前的事情,这一年他买的房子,涨了至少50%。


有人会说,能借到100万,也是因为他家里本来就有钱。话是没错,但即便如此,也不是每个人都能在3天之内从朋友那里借到这一笔钱的。


借钱买房,即便不是主流,也绝非个例,前两年有的人还有在一线城市借了300万买房的,都是真实的案例。


为什么我们要维护好自己的信誉,因为只有当涉及到借钱时,才真正体现信誉的价值


大部分时候,我们能从公开的市面上拿到利率比较低的信用贷款,是有限的,你的人生总有那么一两次,需要朋友搭把手。







加杠杆的道理,本身其实没什么难度,关键是能借到钱,并且对此有清晰的估计,这也是一种能力。


为什么有的人敢借300万买房,而你却只敢观望


投资盲目,无法判断机会好坏


在杠杆的基础上,如果往下谈,很多人不敢欠钱的问题在于,无法识别机会


我们常听到新手投资亏钱的原因是不顾风险,小巴觉得其实不是不在乎风险,而是没有风险的概念。


一局游戏如果有好几位新玩家,那么大家都在跟着别人行动,节奏被带着走,别人买我也买,别人不买我也不买,结果前几轮整体上要么非常激进、要么非常单调,给自己挖了一个大坑。


投资理财的初学者,不吃亏是不会长记性的,甚至吃了亏,也未见得一定长记性。


市场教育的最差选择就是一再告诫大家投资有风险,轻易不要炒股、买基金、买房产,很对,基本上没用。


其次的选择是,展示市场的周期演变,请他们稍许留一些耐心。


相对好一些的,是让他们去试水。在金融资产上,不如先准备一笔打算完全亏掉的钱,第一年少输当赢,使劲折腾。


至于买房,就不要这么试了,而换一种方法,自己不买房,身边总有人买房吧,就跟着把坑全部踩一遍,也就了解个七七八八了。


如果一个初学者实在要在不懂的情况下坚持投入,那就只能靠运气了,毕竟三岁孩童耍大锤,大概率是要砸到自己的。






一局游戏是一辈子,资深玩家就是用几辈子的经验玩一辈子,因为他们玩游戏的过程,就是不断玩+总结+交流的过程


现实中的投资理财也是一样的,你会发现,初学者在投资理财上的大部分问题,都不是单纯的财务和投资知识与技能问题,更大程度上是经验、见识、处事的方式问题。


悲剧的是,现实我们只有一辈子,没有重启一局的机会,要积累几辈子的经验和见识,只有靠学习学习再学习了。